长江日报大武汉客户端9月18日讯（通讯员周晶晶）W女士在孩子出生时投保了一份少儿医疗险。孩子17岁时，突然出现运动后胸闷、心悸的症状。经检查，医院诊断孩子为心脏“房间隔缺损”，需立刻手术治疗。出院后，W女士向保险公司申请理赔未果。原来，心脏“房间隔缺损”是一种先天性疾病，而在绝大多数重疾险、医疗险、寿险产品的免责条款中：“被保险人先天性疾病和症状，遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，不承担给付保险金的责任。”
那么，什么是先天性疾病呢？平安人寿湖北分公司理赔专家认为，绝大多数人只知道先天性心脏病和先天性畸形，认为有“先天性”三个字才是先天性疾病，其实不然。通俗讲，先天性疾病就是一出生就有的病。其中多数表现为身体外部形态及内脏器官发育不正常，如：脑积水、无脑儿、脊柱裂、先天性无肛门、怀孕头三个月由于母亲感染风疹病毒导致的胎儿先天性心脏病、先天性白内障等。但是，现实中有些人是在出生很久，甚至是成年后才首次发病，为什么也会被诊断为先天性疾病呢？这是因为部分先天性疾病的患者在出生时因为病变较小，或者没有症状，在成长期不易发现，一直到很久以后才表现出来，但是这种外在的延迟并不能否定疾病本身具有的先天性，以及与生俱来在结构上的缺损这两个特定因素。因此，即使医生未诊断其是“先天性”，但其患有的疾病仍然属于先天性疾病。例如房间隔缺损、室间隔缺损、耳前瘘管、副乳腺、斑痣性错构瘤病（错构瘤）、畸胎瘤、血管瘤、基底动脉环畸形、胆总管囊肿、卵巢冠囊肿等。
说了这么多，一旦确认患有先天性疾病，那是不是就不能投保呢？当然不是！众所周知，大部分的人寿保险合同中，先天性疾病都作为除外责任，不在保单的保障范围之内。因为保险合同作为一种射性合同，它所保障的是投保时未知的风险，而先天性疾病是被保险人出生时即已存在的异常，所以重大疾病险、医疗险产品对其约定为责任免除。但并不代表患有先天性疾病的客户不能投保，重要的是：大家在投保时首先要如实告知，保险公司就可以根据告知的情况进行核保，并给出相应的承保结果。
最后，投保后意外发现患病能理赔吗？这也是大家最关心的问题。如果患有国际疾病分类（ICD-10）中的疾病，医学明确规定是先天性疾病的，保险公司是免责的，也就是不进行理赔。