5次加息市民如何应对 巧用理财产品为房贷减压
摘要： 昨天是央行第五次加息，昨日到南京多家银行点调查发现，这次加息后，前往银行办理转存的市民明显减少了。 新街口中行、交行的点内，转存的市民都很少，只有极个别的市民会来办理转存。“有时候客户转存并不一定获利，而且现在很多客户都选择购买理财产品，存定期的客户相对较少，所以转存的人很少。
昨天是央行第五次加息，昨日到南京多家银行点调查发现，这次加息后，前往银行办理转存的市民明显减少了。
新街口中行、交行的点内，转存的市民都很少，只有极个别的市民会来办理转存。一家民生银行点的大堂经理告诉，昨天只有一位客户来办理转存。有时候客户转存并不一定获利，而且现在很多客户都选择购买理财产品，存定期的客户相对较少，所以转存的人很少。这次加息后，一年期定期存款利率由3.25%上调至3.5%。业内人士称，前几次加息都引发了转存潮。不过今年来随着通胀预期上升，6月CPI突破6%的预期非常强烈，此次加息后存款利率与CPI还是存在倒挂，所以转存的吸引力并不大。
据介绍，此次一年期定期存款的临界天数是30天，也就是说，已经定存超过30天的，市民就不用考虑转存了，3个月定期存款、6个月定期存款、2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款转存的临界天数，分别为9天、16天、46天、60天、90天。
7折利率没必要提前还贷
央行接连五次加息，现在房奴很纠结，一方面利息负担越来越重，百万贷款20年每月还款额增加了650多元，总利息增加了15.7万元。另一方面现在银行贷款非常紧张，如果现在将手中闲钱拿去提前还贷，万一今后需用钱将很难再贷出来，而且再贷利率还要上浮。对于贷款买房的房奴来说，究竟要不要提前还贷？
南京一银行房贷部相关人士称，虽然央行连续五次加息，贷款利率是比原来提高了不少，但是对于前两年拿到了7折优惠利率的客户来说，五次加息后5年期以上基准贷款利率虽然变为7.05%，但享受7折优惠的客户加息后的真正贷款利率也仅4.935%，和目前5年期以上公积金贷款4.9%的利率水平相当。所以在目前信贷紧缩、贷款越来越难的环境下，将优惠利率的贷款提前还贷并不是一项好的选择。
对于前几年已经贷款购买二套房、三套房的市民来说，因为当初利率已经上浮至基准利率的1.1倍甚至1.2倍，加息后月供压力陡然加大。因此对于这些客户来说，如果没有好的投资渠道，可以通过提前还贷，降低还贷压力。
巧用理财产品为房贷减压
银行理财师介绍，对于贷款买房的客户来说，有一种办法不必提前还贷，同样也能减少贷款利息，那就是合理利用房贷理财产品。建议市民可选择一些短期理财产品，如三个月以内的产品，等到有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。目前，银行有1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列，很多短期理财产品年化预期收益高达5%左右。
了解到，目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅节省利息支出，使还款负担减轻。
比如工行、光大、深发展、中行等，都有以存抵贷的功能。办了这种房贷理财产品，银行会将办理了个人住房按揭贷款的市民存入存贷宝账户中超出一定数额以上的活期存款视同为提前还款，抵扣贷款本金。如市民遇到新的投资机会或急需用钱，也可随时支取存在账户中的存款，包括被视为提前还款的部分存款。银行每天根据账户中的资金情况计算抵扣收益，每月定期汇总支付到客户账户中，这样即使账户中的资金经常变动，也能节省利息。