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先天性疾病可以投保和理赔吗人民资讯 [复制链接]

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「本文来源:长江日报」

长江日报大武汉客户端9月18日讯(通讯员周晶晶)W女士在孩子出生时投保了一份少儿医疗险。孩子17岁时,突然出现运动后胸闷、心悸的症状。经检查,医院诊断孩子为心脏“房间隔缺损”,需立刻手术治疗。出院后,W女士向保险公司申请理赔未果。原来,心脏“房间隔缺损”是一种先天性疾病,而在绝大多数重疾险、医疗险、寿险产品的免责条款中:“被保险人先天性疾病和症状,遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常,不承担给付保险金的责任。”

那么,什么是先天性疾病呢?平安人寿湖北分公司理赔专家认为,绝大多数人只知道先天性心脏病和先天性畸形,认为有“先天性”三个字才是先天性疾病,其实不然。通俗讲,先天性疾病就是一出生就有的病。其中多数表现为身体外部形态及内脏器官发育不正常,如:脑积水、无脑儿、脊柱裂、先天性无肛门、怀孕头三个月由于母亲感染风疹病毒导致的胎儿先天性心脏病、先天性白内障等。但是,现实中有些人是在出生很久,甚至是成年后才首次发病,为什么也会被诊断为先天性疾病呢?这是因为部分先天性疾病的患者在出生时因为病变较小,或者没有症状,在成长期不易发现,一直到很久以后才表现出来,但是这种外在的延迟并不能否定疾病本身具有的先天性,以及与生俱来在结构上的缺损这两个特定因素。因此,即使医生未诊断其是“先天性”,但其患有的疾病仍然属于先天性疾病。例如房间隔缺损、室间隔缺损、耳前瘘管、副乳腺、斑痣性错构瘤病(错构瘤)、畸胎瘤、血管瘤、基底动脉环畸形、胆总管囊肿、卵巢冠囊肿等。

说了这么多,一旦确认患有先天性疾病,那是不是就不能投保呢?当然不是!众所周知,大部分的人寿保险合同中,先天性疾病都作为除外责任,不在保单的保障范围之内。因为保险合同作为一种射性合同,它所保障的是投保时未知的风险,而先天性疾病是被保险人出生时即已存在的异常,所以重大疾病险、医疗险产品对其约定为责任免除。但并不代表患有先天性疾病的客户不能投保,重要的是:大家在投保时首先要如实告知,保险公司就可以根据告知的情况进行核保,并给出相应的承保结果。

最后,投保后意外发现患病能理赔吗?这也是大家最关心的问题。如果患有国际疾病分类(ICD-10)中的疾病,医学明确规定是先天性疾病的,保险公司是免责的,也就是不进行理赔。

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